¿Qué buscan los prestamistas más allá de su puntaje de crédito?

Ya sea que compres una casa, financies la compra de un carro o simplemente solicites una tarjeta de crédito, tu solicitud de préstamo es más que tú historia crediticia. Si bien tu historial de crédito es un factor importante, hay tres aspectos clave que los prestamistas tienen en cuenta a la hora de tomar una decisión:

¿Qué tan responsable eres con el crédito?

Los prestamistas realmente quieren saber una cosa: ¿Van a recuperar su dinero? Para resolver esto, analizarán tu historial de pagos, tu relación deuda-ingresos y la duración de tu reporte crediticio.

Cuando un prestamista revisa tu historial de pagos, está buscando asegurarse que has pagado tus deudas o compromisos de manera oportuna. Si bien es probable que vean tu registro de pagos completo, tu historial de pagos más reciente tendrá una mayor ponderación. Si tuviste algunos pagos atrasados hace tres años pero has pagado puntualmente desde entonces, un prestamista podría pasarlo por alto. Pero, si realizaste pagos puntuales con regularidad y recientemente te retrasaste, un prestamista puede dudar en extenderte un crédito.

La relación deuda-ingreso es exactamente lo que parece: la cantidad de deuda que está pagando en comparación con el dinero que ingresa. Si ya tienes una gran cantidad de deudas y solicitas aún más, el prestamista podría preocuparse sobre tu capacidad de pago ante una nueva deuda y decidir no otorgarte un préstamo. La relación ideal de deuda a ingresos puede variar, pero en general es bueno apuntar a una deuda total (incluido el nuevo préstamo) que sea inferior al 36% de tus ingresos.

La longitud de tu historial de crédito muestra la cantidad de "experiencia" que tienes con el crédito, siendo un historial largo la mejor opción. Para calcular esto, algunos prestamistas observan la longitud promedio de todas tus cuentas de crédito, mientras que otros analizan la cuenta más antigua. Es una buena idea evitar abrir o cerrar cualquier cuenta de crédito antes de solicitar un préstamo, ya que las nuevas cuentas pueden acortar la antigüedad promedio de tu historial de crédito y disminuir las posibilidades de obtener tu préstamo. Además, los prestamistas pueden preguntarse por qué de repente necesitas un montón de nuevas líneas de crédito.

¿Qué tan comprometido estás con la compra?

Las hipotecas, los préstamos para automóviles y otros préstamos sin incluir tarjeta de crédito casi siempre requieren un pago inicial, incluso si tienes un historial de crédito estelar.

¿Qué tan estable se ve tu imagen financiera a largo plazo?

Los prestamistas también están interesados en tu historial de empleo. Si bien esto no está en tu informe de crédito, les brinda a los prestamistas una imagen completa de tu salud financiera.

Cuando solicitas un préstamo de alto valor como una hipoteca, tu prestamista verificará tu empleo, a veces más de una vez, primero al comienzo del proceso y luego otra vez justo antes del cierre, y probablemente preguntará qué tan estable es la continuidad en dicho empleo. Cuanto más estable sea tu empleo, más probable es que puedas pagar el préstamo.

Consejos para recordar antes de solicitar un préstamo

Antes de completar cualquier papeleo, haz un chequeo financiero. Obtén tu informe de crédito (tienes derecho a un informe de crédito gratuito) y revísalo para detectar errores u omisiones.

Realiza un seguimiento a tu historial de crédito y detecta posibles errores o información incorrecta. Además, asegúrate de que el nuevo préstamo no haga que pierdas el control de tu presupuesto, de lo contrario considera hacer una compra más pequeña, o renuncia esta adquisición por un tiempo. Si lo haces finalmente, asegúrate de notificar a tu empleador que alguien llamará para verificar tu empleo. De esa manera, podrían responder más rápidamente a la solicitud del prestamista.