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1. ¿Qué es TransUnion?

TransUnion, es un operador de datos dedicado a la recolección, almacenamiento, administración y suministro de información de tipo crediticio y comercial de los diferentes titulares, sean personas naturales o jurídicas. Es una empresa privada que, para cumplir con dicho propósito, integra tecnología y conocimiento generando soluciones de valor agregado en la gestión de riesgos e inteligencia de negocios para las entidades de todos los sectores.

2. ¿Cuál es la Ley de Hábeas Data?

En Colombia existen dos leyes que regulan el derecho de Habeas Data Financiero, es decir, aquel derecho que tienen tanto las personas naturales como las jurídicas de conocer, actualizar y rectificar la información financiera, comercial, crediticia y de servicios que se haya generado respecto de ellas. Se trata de la Ley 1266 de 2008, recientemente modificada y adicionada por la Ley 2157 de 2021, conocida como la “Ley de Borrón y Cuenta Nueva”.

Estas leyes, además están reglamentadas por varios decretos recopilados en el Decreto 1074 de 2015 y por la Circular Única de la SIC, en su título V. En conjunto, en esta normatividad se encuentra el desarrollo de todos los derechos que tienen los titulares, los deberes de las Fuentes, los Operadores y los Usuarios de la información, y en general, las directrices según las cuales debe ser administrada la información financiera, comercial, crediticia y de servicio de los titulares.

3. ¿Qué es un historial de crédito?

Es el informe en donde constan las obligaciones dinerarias pasadas y vigentes, el comportamiento y los hábitos de pago de los titulares de la información, ya sean personas naturales o jurídicas. En el historial de crédito se encuentra la información general del titular, la entidad que está reportando información y el sector al que pertenece, el comportamiento detallado de cada obligación, la indicación si dicha obligación es de tipo financiero, crediticio y/o comercial, y en general, la información relacionada con las obligaciones dinerarias adquiridas por el titular, respecto de las cuales el titular hubiera dado su autorización a la Entidad para ser reportada ante los Operadores de Información.

Es importante tener presente que en el historial crediticio se refleja tanto la información positiva como la información negativa generada en el cumplimiento de las obligaciones de cada titular, de acuerdo a como haya sido reportada por las Entidades de los diferentes sectores que actúan como Fuentes.

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4. ¿Qué tipo de información se encuentra reportada?

De acuerdo con el Artículo 14 de la Ley 1266 de 2008, en el historial de crédito, se reporta la información positiva y negativa del titular. Por información positiva debe entenderse aquella que evidencia el buen comportamiento de pago del titular, es decir cuando el titular cumple la obligación en el tiempo y forma debida, mientras que la información negativa refleja el incumplimiento en el pago de la obligación, es decir, cuando no se paga la obligación en el tiempo y en la forma pactada con la Entidad.

La información es reportada tanto por las entidades financieras, en relación con los créditos en todas sus modalidades o tarjetas de crédito, como por las entidades de otros sectores, como el de comercio, cooperativo, asegurador, de telecomunicaciones, entre otros.

5. ¿Estar reportado en TransUnion me beneficia?

Sí. La información que es reportada por las diferentes entidades ante los Operadores de Información, le permite al titular construir un historial de crédito que le servirá a los titulares como su principal carta de presentación ante cualquier entidad a la que le solicite un crédito. Al consultar el historial de crédito, las Entidades podrán conocer de primera mano cual ha sido la experiencia crediticia del titular, así como su comportamiento y hábitos de pago, información que le será muy útil para decidir si aprueba o no un crédito y bajo qué condiciones lo haría.

Si dentro del historial de crédito de un titular existen reportes negativos, esto no significa que por esta razón le sean negadas todas las solicitudes de crédito, pues la Entidades están obligadas a tener en cuenta tanto la información positiva como la negativa de los titulares para definir si de acuerdo con sus políticas de riesgo internas puede aprobar el crédito.

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6. ¿Quiénes reportan su información en TransUnion?

Todas las entidades del sector financiero, real, solidario y asegurador que tengan vínculo comercial con TransUnion y a las cuales el titular hubiera autorizado reportar su información, suministran a TransUnion la información de sus deudores relacionada con el nacimiento, ejecución y extinción de las obligaciones dinerarias, actuando en calidad de Fuentes de la Información de acuerdo con el artículo 3 de la Ley 1266 de 2008. Es por ello que el historial de crédito que se construye en TransUnion respecto de cada titular, estará compuesto por la información que hayan reportado tanto bancos, como pequeños establecimientos de comercio, cooperativas, fondos de empleados, empresas de telecomunicaciones y de televisión por cable, entre otras.

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7. ¿Con qué periodicidad se actualiza la información en TransUnion?

La actualización de la información que reposa en la base de datos de TransUnion debe ser realizada por parte de las Fuentes, por lo menos una vez al mes, sin perjuicio de que, en aras de garantizar la veracidad, exactitud, calidad y actualización de la data, actualicen las novedades varias veces en el mes.

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8. ¿Cuál es el tiempo de permanencia de la información?

Debe tenerse en cuenta que de acuerdo con el artículo 13 de la Ley 1266 de 2008, modificado y adicionado por el artículo 3 de la Ley 2157 de 2021, la información positiva permanecerá de manera indefinida en los bancos de datos, mientras que, si el reporte se refiere a cualquier situación de incumplimiento y por ende se considera como información negativa se sujeta a un término máximo de permanencia dependiendo si se trata de una obligación que ha recibido pago o ha sido extinguida por cualquier medio, o bien, si se trata de una obligación insoluta.

Por regla general, si la obligación se pone al día o se extingue en su totalidad, la información negativa permanecerá por el doble del tiempo de la mora y en todo caso, máximo por cuatro (4) años contados a partir de la fecha en que sean pagadas las cuotas en mora o por el pago total de la obligación. Si se trata de una obligación insoluta, la información negativa permanecerá por ocho (8) años contados a partir del momento en que la obligación entró en mora. Vencido ese tiempo, la información negativa será retirada de la base de datos de TransUnion, de forma que cualquiera que consulte la información no podrá acceder la misma.

Es importante tener en cuenta que, durante el primer año de vigencia de la Ley 2157 de 2021, “Ley de Borrón y Cuenta Nueva”, en virtud del régimen de transición establecido en el artículo 9, más conocido como “Amnistía”, la información negativa se sujeta a un menor término de permanencia, así: Para las moras inferiores a 6 meses, la permanencia será del mismo tiempo que duró la mora, para las obligaciones que hayan tenido moras iguales o superiores a 6 meses tendrán una permanencia máxima de 6 meses, ambos términos contados a partir del momento en que se paguen las cuotas en mora o se extinga la obligación.

Si el deudor hace parte de alguno de los grupos poblacionales referidos en los parágrafos 2, 3 y 4 del artículo 9 de la citada Ley, tendrán el beneficio especial de obtener la eliminación automática de su información negativa, apena se conozca el pago de sus cuotas en mora o la extinción total de su obligación, siempre que esto ocurra dentro del año siguiente a la entrada en vigencia de la Ley 2157, es decir, hasta antes del 29 de octubre de 2022.

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9. ¿Cómo aplica la amnistía que trajo la Ley 2157 de 2021 “Ley de Borrón y Cuenta Nueva”?

Para acogerse a la amnistía que contempla el artículo 9 de la Ley 2157 de 2021, se requiere que los deudores que estén en mora en el pago de sus obligaciones, realicen el pago total de las mismas o de las cuotas en mora y como beneficio, antes del 29 de octubre de 2022 y de esta manera, los titulares obtendrán un menor tiempo de permanencia del reporte negativo, igual al tiempo de mora y en todo caso será máximo de 6 meses.

A continuación, algunos ejemplos en la aplicación de la amnistía:

  • Si realizó el pago de la obligación antes del 30 de octubre de 2021 y a la fecha ya ha cumplido 6 meses o más de permanencia con el reporte negativo, éste se elimina inmediatamente.
  • Si realizó el pago de la obligación antes del 30 de octubre de 2021 y a la fecha aún no ha cumplido 6 meses de permanencia con el reporte negativo, éste se eliminará una vez se completen los 6 meses.
  • Si para el 30 de octubre de 2021 no había pagado la obligación, los titulares tienen hasta el 29 de octubre de 2022 para ponerse al día con sus obligaciones y a partir del momento en que realice el pago de las cuotas en mora o el pago total de la obligación, se iniciará a contar el término de permanencia que será igual al tiempo de mora (menores a 6 meses) y en todo caso máximo 6 meses. Una vez se cumpla este término, se eliminará el dato negativo.

Adicionalmente, si el titular hace parte de alguno de los siguientes grupos poblacionales (definidos en los parágrafos 2,3 y 4 del artículo 9 de la Ley 2157 de 2021), tiene que asegurarse que la Entidad con la cual tiene su obligación en mora conozca de su condición y realizar el pago de las cuotas en mora o el pago total de la obligación antes del 29 de octubre de 2022, para obtener como beneficio especial la eliminación automática de su reporte negativo apenas se conozca su pago.

  • Las personas que tengan clasificación Mipyme, o del sector turismo, o pequeños productores del sector agropecuario, o personas naturales que ejerzan actividades comerciales o independientes.
  • Los pequeños productores del sector agropecuario, las víctimas del conflicto armado y los jóvenes y mujeres rurales que tengan cualquier tipo de crédito agropecuario con Finagro.
  • Los deudores y codeudores que tengan obligaciones crediticias con el lcetex.

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10. ¿Cómo opera el nuevo termino de caducidad de la Información Negativa?

Una de las modificaciones que introdujo la Ley 2157 de 2021, consiste en la reducción del término de caducidad del dato negativo para las obligaciones insolutas. Bajo la nueva ley, este término pasó de 14 a 8 años, contados a partir del momento en que entre en mora la obligación.

Lo anterior quiere decir que, el reporte negativo de las obligaciones que nunca fueron pagadas, será eliminado del historial de crédito del titular cuando cumpla 8 años desde la fecha en que entró en mora la obligación, según haya sido reportada esta situación por la entidad fuente. Para tal efecto, es indispensable que la Fuente ponga en conocimiento de TransUnion la fecha en que se entró en mora la obligación para poder calcular los 8 años y proceder a realizar la eliminación del dato negativo cuando corresponda.

Si evidencia que tiene una obligación en mora dentro de su historial de crédito que tiene más de 8 años de mora y aún no ha sido eliminado el reporte negativo, lo más recomendable es que se dirija a la Fuente para solicitarle que reporte la fecha de primera mora y en todo caso, puede presentar una solicitud directamente a TransUnion a través del portal PQR en el siguiente enlace https://contacto.transunion.co/

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11. ¿Cuál es el procedimiento para el reporte de información?

La información positiva podrá ser reportada y actualizada por las Fuentes sin cumplir con algún requisito adicional a contar con la autorización del titular para efectuar el reporte. En cambio, para poder reportar información negativa, las Fuentes tienen que cumplir con una obligación adicional que consiste en enviar una o dos comunicaciones previas al titular, según sea el monto de la obligación, con el fin que el titular pueda controvertir aspectos tales como el monto de la obligación o cuota y la fecha de exigibilidad.

De acuerdo con el artículo 3 parágrafo 2 de la Ley 2157 de 2021, si el monto de la obligación es igual o inferior al 15% de 1 SMLMV, el dato negativo solo podrá ser reportado por la Fuente, después de cumplirse con al menos dos comunicaciones previas al reporte, ambas en días diferentes, y mediando entre la última comunicación y el reporte, por lo menos 20 días calendario.

Para las demás obligaciones, es decir aquellas cuyo monto sea superior al 15 % de 1 SMLMV, las Fuentes podrán efectuar el reporte negativo, siempre que hayan enviado al titular una comunicación previa al reporte con por lo menos 20 días calendario de antelación, conforme a lo previsto en el Artículo 12 de la Ley 1266 de 2008.

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12. ¿Quiénes consultan la información en TransUnion?

La información que reposa y administra TransUnion en calidad de Operador, puede ser consultada por las diferentes Entidades que tengan vínculo comercial con TransUnion y que cumpliendo con los deberes de su calidad de Usuarios de información conforme a la Ley 1266 de 2008, se encuentran legitimadas para acceder a la información financiera, crediticia, comercial o de servicios de los titulares.

Igualmente, podrán consultar la información de los titulares que reposa en la base de datos que administra TransUnion, todas aquellas personas naturales y/o jurídicas que conforme al artículo 5 de la Ley 1266 de 2008, tengan derecho para acceder a la misma, claro está, con el cumplimiento de las formalidades establecidas en la normatividad vigente.

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13. ¿Quiénes aprueban o rechazan un crédito, un servicio, etc.?

Las entidades usuarias de la información que consultan las bases de datos de TransUnion, son las que aprueban o rechazan un crédito teniendo en cuenta el criterio que cada una tenga dentro de sus planes de negocio y sus políticas internas de riesgo. Por tal motivo, tales decisiones son completamente ajenas a TransUnion. De Igual manera es importante aclarar, que la consulta de información a las bases de los Operadores no es el único criterio que las entidades usuarias deben considerar para la decisión de otorgamiento de crédito o servicios.

Recuerde que TransUnion sólo recibe la información que es reportada por las Fuentes, la administra y la circular entre los Usuarios de la Información, por lo tanto, NO otorga créditos, ni realiza cobros a los titulares de la información.

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14. ¿Cómo puede consultar la información que se encuentra reportada en las bases de datos de TransUnion?

Todos los titulares, ya sea persona natural o jurídica, podrán consultar la información que reposa en las bases de datos de TransUnion® a su nombre, en toda ocasión y por todos los medios, de manera gratuita. Para ello TransUnion ha habilitado múltiples canales.

Para conocer los canales de atención al público donde pueda realizar la solicitud, haga click aqui

Para conocer más sobre los requisitos necesarios para realizar una solicitud o reclamación sobre su información, haga click aqui

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15. ¿Qué debe hacer si la información reportada es errónea o presenta inconsistencias?

Si considera que la información contenida en su historial de crédito en TransUnion debe ser objeto de corrección, actualización o no corresponde a su realidad financiera, crediticia y comercial, le sugerimos remitirse a la Entidad que reportó dicha información, con el fin de realizar el trámite correspondiente tendiente corregir o actualizar la misma, dado que en virtud de su calidad de Fuente de Información, es quien tiene la relación crediticia, comercial o de servicios con el titular, y es quien, debe garantizar la veracidad, calidad y actualización de los datos, así como, realizar la rectificación de la información cuando sea incorrecta.

En todo caso, de acuerdo con la Ley 1266 de 2008 usted también podrá presentar reclamación ante TransUnion como Operador de Información, teniendo en cuenta los requisitos descritos en el siguiente link.

Personas naturales www.transunion.co/producto/solicitudes-quejas-y-reclamos-persona-natural

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