Fraude de Cuentas Mulas, cómo se hace y cómo prevenirlo

Cuentas Mulas de dinero tradicionales

Hay tres tipos de personas que actúan como mulas de dinero. Estas son:

1. Personas inadvertidas que no saben que forman parte de un esquema de lavado de dinero. Estas pueden ser víctimas de estafas amorosas o de ofertas de trabajo falsas.
2. Las mulas conscientes son aquellas que reciben pago por lo que hacen. Ignoran deliberadamente las señales de advertencia de que sus actividades son ilegales. Las razones para ignorar la ilegalidad de este acto suelen encontrarse en circunstancias financieras precarias, donde la necesidad de ganar dinero supera las posibles consecuencias. O pueden creer que el riesgo de ser atrapados es insignificante o que las sanciones que podrían enfrentar son leves. Para algunos, la atracción del dinero fácil será motivación suficiente para quebrantar una ley "donde nadie resulta perjudicado". 
3. Los cómplices de los delincuentes que están lavando dinero tienen registros crediticios y financieros limpios, y están entrenados en métodos para ocultar sus actividades.

El problema con estas mulas para los lavadores de dinero radica en el factor humano y la magnitud del dinero que se debe lavar. Una mula podría olvidar transferir fondos a otras cuentas, hacer algo sospechoso que atraiga la atención o incluso intentar robar el dinero.

La cantidad de dinero que los delincuentes necesitan lavar es el mayor desafío. Si un sindicato o cartel de droga obtiene $ 10 millones de dólares al mes en efectivo para lavar, las mulas tradicionales podrían ser un inconveniente. El lavador de dinero tendría que emplear un número significativo de mulas para mover tanto dinero sin despertar sospechas.

En el Reino Unido, por ejemplo, cualquier depósito de £5.000 libras o más será validado, pero las instituciones financieras también están obligadas a reportar actividades sospechosas en cualquier cuenta.² Si un estudiante o pensionado de repente comienza a recibir una serie de depósitos mensuales de £4,000 y luego transfiere ese dinero a varias otras cuentas, eso resultará sospechoso y será reportado.

Mulas de dinero a gran escala con identidades robadas o sintéticas

Las identidades sintéticas fueron identificadas por primera vez a principios de este siglo, representando una evolución del robo de identidad. Estas identidades sintéticas se crean utilizando una combinación de información de identidad real y detalles inventados para crear una identidad falsa. Pueden producirse a gran escala y se utilizan para crear millones de cuentas bancarias. Una estimación conservadora sugiere que hay alrededor de 2,5 millones de cuentas bancarias en los Estados Unidos que pertenecen a identidades sintéticas.³

Estas cuentas falsas, al igual que las cuentas de robo de identidad, se usaron originalmente para fraudes con tarjetas de crédito, pero los lavadores de dinero pronto se dieron cuenta de su potencial para eludir las complicaciones de usar personas reales como mulas de dinero.

Cuentas utilizadas en el fraude de mulas

Las cuentas de tarjetas de crédito son monitoreadas por cooperativas de crédito, y por lo tanto, son arriesgadas para ser usadas como cuentas mulas. Las cuentas de depósito a la vista (cheques, tarjetas de débito, cualquier cuenta donde el dinero se pueda depositar y transferir fácilmente), no son monitoreadas por las cooperativas de crédito y son el tipo de cuentas que se buscan para el lavado de dinero.

Como en el caso del banco que podría enfrentar sanciones masivas mencionado al inicio de este artículo, permitir el lavado de dinero, como el fraude con cuentas mulas, por acción u omisión tendrá graves consecuencias. En Colombia, las sanciones pueden incluir penas de prisión y multas. Recientemente, se han reportado varios casos de fraude relacionados con el lavado de dinero usando cuentas mulas. Un caso destacado involucra a TD Bank, donde una red criminal usaba cuentas en Colombia para lavar millones de dólares. Entre 2018 y 2024, se transfirieron más de 670 millones de dólares a través de estas cuentas. La ley colombiana establece penas de prisión que varían según la gravedad del delito y la cantidad de dinero involucrada. Además, se pueden imponer multas significativas y confiscar bienes adquiridos con dinero ilícito. Las entidades financieras que no detectan este tipo de fraude pueden enfrentar sanciones como multas económicas, suspensión de operaciones, intervención administrativa y, en casos extremos, la revocación de la licencia para operar.

Cómo contrarrestar el fraude de las mulas humanas

Detectar a personas reales que actúan como mulas puede ser complicado durante el proceso de apertura de cuentas, a menos que ya estén registradas en bases de datos relevantes. Aunque las mulas suelen ser desempleadas, estudiantes o pensionados, no todas las personas que abren una cuenta con estos perfiles son necesariamente mulas.

Para combatir este tipo de fraude, es crucial que los bancos y las FinTechs monitoreen la actividad de las cuentas a lo largo de todo su ciclo de vida. Algunas señales de alerta incluyen cambios abruptos en la actividad, como grandes sumas de dinero que entran y salen de una cuenta sin una razón aparente y en intervalos de tiempo muy cortos. También, los pagos a cuentas en el extranjero consideradas de alto riesgo son otra señal de alerta.

Para mejorar la detección y prevención del fraude de mulas humanas, se recomienda:

1. Deep Linking:

• Analizar enlaces y gráficas para identificar patrones en los destinatarios y remitentes, conectando transacciones fuera de su organización.

2. Enfoque multicapas:

• Aprendizaje automático: Identificar patrones de transacciones inusuales, como transferencias grandes fuera del horario comercial habitual o a nuevos destinatarios.
• Monitoreo de transacciones automatizadas: Automatizar alertas o retenciones en transacciones sospechosas.

3. Restricciones de transferencia basadas en perfil de riesgo:

• Limitar el acceso a los sistemas ACH según el perfil del cliente o cuentahabiente.

Estas estrategias permiten una detección más precisa y una respuesta más rápida ante actividades sospechosas, enfocándose directamente en soluciones específicas.

Uso de métodos de detección de fraude de identidad para contrarrestar el fraude de mula de identidad sintética

El primer paso es la detección durante el proceso de apertura de cuenta. Conocer a tu cliente (KYC) podría incluir una evaluación integral del riesgo del dispositivo, validación de documentos, biometría y reconocimiento facial con prueba de vida.

Después de esto, debe haber un monitoreo rutinario de la cuenta a lo largo de la relación, así como una validación periódica de la identidad.

Análisis de fraude

Aunque un banco puede tener miles de cuentas activas, puede utilizar el análisis de fraudes para supervisarlas a lo largo de su vida.⁴ El análisis de fraude es el proceso de recopilar y almacenar datos, y extraerlos en busca de patrones, discrepancias y anomalías.

El fraude de mulas es una forma de lavado de dinero. El lavado de dinero facilita la comisión de crímenes muy graves. Las sanciones por permitir que ocurra el fraude de mulas, así como el daño reputacional resultante para una entidad financiera, son severas. Existen razones tanto morales como financieras para prevenir el fraude de mulas en su organización.